Schulden tilgen oder investieren?
Du hast jeden Monat etwas übrig und eine Schuld am Hals. Soll das Geld in die Tilgung oder ins Depot? Der Rechner zeigt, ab welcher Rendite sich Investieren überhaupt lohnt. Alles rechnet in deinem Browser.
Grenzsteuersatz nur eintragen, wenn du die Schuldzinsen in der Steuererklärung abziehst, sonst 0. Horizont: 10 Jahre.
Die einfache Regel dahinter
Jeder Franken, den du tilgst, bringt dir sicher den Zins, den du nicht mehr zahlst. Bei einem Kleinkredit mit 7.9 % sind das 7.9 % pro Jahr, garantiert und steuerfrei. Ein Depot bringt vielleicht mehr, in schlechten Jahren aber auch minus 20 %. Investieren lohnt sich also nur, wenn es nach allen Kosten verlässlich mehr bringt als der Schuldzins.
- Kreditkarte, Kleinkredit, Konto im Minus: fast immer zuerst tilgen.
- Leasing: meist die normale Rate laufen lassen. Eine vorzeitige Auflösung ist oft teuer.
- Sehr günstige Schulden (unter etwa 2 %, z. B. zinsloses Darlehen der Familie): Investieren kann sinnvoll sein, wenn eine Notreserve da ist.
- Vor allem anderen: eine Notreserve von etwa drei Monatsausgaben.
Mehrere Schulden? Der Schulden-Plan Schweiz rechnet sie alle zusammen.
- Alle Schulden in einer Liste: Kreditkarte, Kleinkredit, Leasing, Darlehen
- Lawine oder Schneeball: welche Reihenfolge dich am wenigsten Zins kostet, und wann du schuldenfrei bist
- Tilgen oder investieren für drei Renditen, mit der Schwelle, ab der Investieren gewinnt
- Monatsplan zum Ausdrucken oder als Excel-Datei, dazu eine Anleitung mit den Schweizer Besonderheiten (Schuldzinsabzug, Leasing, Beratungsstellen)
Eine HTML-Datei, läuft offline in jedem Browser, auch auf dem Handy. Deine Zahlen bleiben auf deinem Gerät. Modellrechnung, keine Finanz- oder Schuldenberatung.
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Häufige Fragen
Soll ich Schulden tilgen oder investieren?
Jeder getilgte Franken bringt sicher den Zins, den du nicht mehr zahlst. Investieren lohnt sich erst, wenn das Depot nach Kosten verlässlich mehr bringt. Bei Kreditkarten und Kleinkrediten mit 7 bis 12 % Zins ist das praktisch nie der Fall. Bei sehr günstigen Schulden unter etwa 2 % kann Investieren sinnvoll sein, wenn eine Notreserve da ist.
Was ist besser: Lawine oder Schneeball?
Die Lawine zahlt zuerst die Schuld mit dem höchsten Zins und kostet am wenigsten Zins. Der Schneeball zahlt zuerst die kleinste Schuld und bringt schneller ein Erfolgserlebnis. Welche Methode besser ist, hängt davon ab, bei welcher du durchhältst.
Kann ich Schuldzinsen in der Schweiz von den Steuern abziehen?
Private Schuldzinsen sind in der Regel abziehbar, beim Bund bis zur Höhe der Vermögenserträge plus CHF 50'000 (DBG Art. 33 Abs. 1 lit. a). Der Abzug senkt den Zins, den du effektiv zahlst, und damit auch die Schwelle, ab der Investieren gewinnt. Die Kantone haben eigene Regeln.
Wo bekomme ich kostenlose Hilfe bei Schulden?
Die Budget- und Schuldenberatungen der Kantone helfen kostenlos und vertraulich. Eine Übersicht bietet der Dachverband Schuldenberatung Schweiz auf schulden.ch.
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